Herkes büyük hayallerle konut kredi çekerek ev sahibi olmaktadır. Ama hiç istenmeyecek bir durum olarak işsiz kalma ya da değişik nedenlerden dolayı konut kredisi taksitleri geciktirilebilir, hatta uzun bir süre ödenemeyebilir. Bu durumda birçok kişi farklı olarak konut kredisi ödenmezse ne olur? Konut kredisi taksitleri geciktirilirse ne olur? Kaç taksit geciktirilirse banka haciz koyar gibi ve banka eve el koyar gibi insanın canını sıkan bazı sorular sorabilir.
Gerçek manada insanların hiç istemeyeceği bu duruma gelmesi bazen istenmese de söz konusu olabilir; ama bu anlamda hukuki olarak ve borçlar kanuna göre bilgi sahibi olmak ve en azından En az zararla bu süreci atabilmek için konut kredisi ödenmemesi durumunda nelerle karşılaşabileceğini öğrenmeniz gerekmektedir. Hem avukatların sizi telefonla arayıp taciz etmesi hem de bankanın sizi rahatsız etmesi noktasında haklarınızı öğrenmiş olacaksınız ve buna göre de varsa mümkün olduğu kadar bu süreci atlatmalıyız noktasında size yardımcı olacağız bu yazımızda.
Konut kredi taksitleri ödenmezse ne olur ev satılır mı?
Banka kredileri genelde aylık olarak taksitler halinde ödenmektedir. Eğer taksitler geciktirilirse bankanın bazı yaptırımlar olacaktır. 1 ay konut kredisi ödenmemesi durumunda banka size genellikle mesaj yoluyla ulaşacak ya da banka müşteri hizmetleri tarafından telefonla aranacaksınız. Bu süre 2 ay bulması durumunda yani ikinci ayda da konut kredisi ödenmezse toplam 60 günü geçerse bu sefer banka (hangi banka şubesinden Kredi çektiysen) banka şubesi sizi arayacak.H hatta size Kredi çektiren banka görevlisi tarafından aranacaksınız ve durum hakkında bilgi isteyecektir sizden yani kredi neden ödeyemediğinize dair ne gibi sorunla karşılaştığınızda dair bazı bilgiler isteyecekler.
Yine üç aydan itibaren Kredi borcunu ödememesi durumunda artık banka siziden bilgi talep etmeyecek ve artık kredi borçları da avukata havale edecektir.
Yani banka borçlarınızı 90 gün boyunca ödememeniz durumunda artık banka tarafından avukata borç tahsilatı yapılacaktır. Yani banka avukatın bundan sonra sizinle ilgilenecek olup gerekli takip işlerini o yapacaktır. Peki 90 gün sonra yani banka avukatına geçtikten sonra nasıl bir süreç izlenecekler sizi neler bekliyor?
Konut kredisi borcunu ödememesi ve avukatın devreye girmesi
Banka avukatı genellikle konut kredisi ödemeyen kişilere telefonla arayıp onlara bazı yeni imkanlar olabileceğini ve bir şekilde konut kredisini ödemesini devam ettirilmesi gerektiğini ifade edecektir. Kişi eğer konut kredisini yeniden ödeyeceğine dair bir taahhüt imzalarsa bir nebze burada banka insiyatif konarak kişiye yeniden bir yapılandırma imkanı tanıyabilir.
Örneğin konut kredisi borcu 5 sene ise bunu 10 sene çıkarıp taksitleri de ona göre indirerek uzun bir döneme uzun bir vade şeklinde borçla yayılabilir ve bu şekilde düşük taksitlerle borç yapılandırması, yani konut kredisi yapılandırması yapılabilir. Buna banka avukatı aracılık edebilir ve burada ev sahibinin kabul etmesi ve buna yanaşması gerekmektedir.
Kişi banka avukatının tekliflerini kabul etmezse artık bu noktada banka avukatı gerekli yasal takip süreci başlatacaktır. Yani bu saatten sonra kesinlikle bu kişinin konut kredisi ödeyemeyeceğini ne olursa olsun yeniden yapılandırmaya kabul etmediğini belirtirse banka avukatı tarafından banka ile de görüşme yaptıktan sonra gerekli yasal takip süreci başlatılır. Bu yasal takip süreci ile ilgili bilgileri ile doğru bilmeniz için önemli bir detay oluşturacaktır.
Konut kredisini ödeyemedim yasal takip süreci nasıl olur?
Konut kredisi ödenmemesi durumunda banka avukatı icra verecekler. Burada icradan kastımız; varsa banka hesaplarınıza bloke konulma ihtimali vardı; ama bazı bankalar ilk etapta genellikle eve icra koyma yoluna giderler. Zaten ipotekli bir şekilde Kredi çektiğiniz için ipotekli olan eviniz banka tarafından en konulacaktır. Banka bu el koyma işleminden hemen sonra çıkmanızı ya da kiracınız varsa bu kiracının hemen boşaltmasını yani tahliye etmesini isteyecektir.
Kredisi ödenmeyen evin icradan satılması
Banka tarafından el konulan eve bankanın bağlı olduğu icra müdürlüğü kanalıyla ev ihale usulüyle satışa çıkarılır. İhale ile satışa çıkarılan evin konut kredisinde belirtilen ev eksper değeri baz alınır. Burada bir örnekle durumu izah etmek gerekirse; evin eksper değeri 200.000 TL’dir, banka burada ihale bedeli olarak 200 bin TL’yi değil Evin Exper değeri olan yüzde 60’ını verilecektir. Yani 200 bin yüzde altmışı 120.000 TL yaptığı için evin ihaleye çıkan ilk bedeli 120 bin TL olacaktır.
120 TL’den çıkan ihaleye çıkan eve teklif usulüyle teklif verilebilir. Buna eski ev sahibi de teklif verebilir ya da yabancılara teklif verebilir. Evin 120 bin TL’ye satılması durumunda evin borcu buradan karşılamaya çalışır. Evin borcu biterse bankayla borç meselesi kapanmış olur, eve de el konulmuş olan ev de elinizden gitmiş olur.
Eğer evin borcu halen bitmediyse o zaman banka kalan borçlar için de icra takibi göndermeye devam edecektir.
Ev icradan satılmazsa ne olur?
Diyelim ki evin %60 değeri olan 120 bin TL’ye fiyat belirlenmesine rağmen eve teklif gelmezse, yani icradan bu ev satılmazsa o zaman banka tarafından icralık olan bu ev ikinci bir ihale ile yeniden satışa konur. Ortalama olarak süre değişkenlik gösterse de 2 hafta ile 1 ay sonra ikinci bir ihale ile yapılır. Ama bu ihalede bu sefer değer %40 üzerinden belirlenir. Evin değerinin yüzde %40 belirlenir. Yani 200 bin TL’lik olan ev bu sefer 80 bin TL’ye satılmaya çalışılır. 80 bin TL’ye satılan ev sonra borcunuz ödenirse mesele kapanır; ama yine borcunu ödenemezse tekrar banka ile muhatap olmak zorunda kalırsınız.
Kredi taksidini ödenemeyen eve konut kredisi yapılandırma yapılır mı?
Özel sektör çalışanları bazı durumlarda işsiz kalabilirler ya da evin temel ihtiyaçlarını karşılama noktasında sorun yaşadıklarında konut kredilerini ikinci plana atmak zorunda kalabilirler. Bu noktada banka icra takibi başlatmadan önce banka ile görüşüp bir orta yol bulunması söz konusu olabilir. Özellikle konut kredisini ödeyemeyen kişiler için konut kredisi yapılandırma imkanı olduğunu söyleyebiliriz.
Eğer banka ile görüşüp banka insiyatifinde ya eski faiz oranları ya da yeni faiz oranları ile yeniden yapılandırma yapabilirsiniz. Eğer yapılandırma söz konusu olacaksa güncel faizler söz konusu olacaktır. Örneğin daha önce yüzde birden konut kredisi cekti iseniz ama yapılandırma yapacağınız zaman konut kredisi % 1.5 ise o zaman yüzden 1.5 üzerinden yapılandırma yapılır. O şekilde banka kabul edecektir.
Ama konut kredisi faizleri düştü ise bu sefer banka yapılandırma konusunda biraz daha isteksiz olacaktır; çünkü bankalar zarar etmek istemez. Taksitlerinizi geciktiriyorsanız taksitlerinizi ödeyemiyorsanız konut kredisini ödeyemiyorum ne yapmalıyım diye soruyorsanız o zaman kredi çektiniz banka şubesi ile bir yetkilisi ile yüz yüze bir görüşmeniz ve bilgi almanız sizin için çok daha faydalı olacaklar.
